Bankovni depozit: kako i gdje je bolje otvoriti račun, kamatne stope, vrste ulaganja sredstava i uvjete za štediše
Sadržaj
Što je bankovni depozit
Novčani iznos koji klijent povjerava financijskoj instituciji za određeno vremensko razdoblje pod kamatama i osnovni je koncept bankovnog depozita. Suradnja između financijske institucije i klijenta uređena je Građanskim zakonikom, a uvjeti za povrat novca i plaćanje premije za kamate utvrđeni su ugovorom. Banka je dužna vratiti ulaganje vlastitih sredstava klijenta, osim u slučajevima predviđenim zakonom.
Tijekom razdoblja valjanostiugovori su podijeljeni na pojmove (zaključeni na određeno razdoblje) i na pitanja (na neodređeno vrijeme). Osim toga, nude u grivna, valuta depozita i multi-valutni računi, kamata se plaća na isteku roka ili tromjesečno (mjesečno).
Online depoziti po kamatnim stopama
Danas možete organizirati nekoliko vrsta depozita putem Interneta. Za to morate imati račun i registraciju u sustavu internetskog bankarstva financijske institucije. Neke banke nude povoljnije uvjete za sklapanje ugovora radi poticanja izdavanja bankovnih depozita putem Interneta. Potpisivanje sporazuma može biti elektronski-digitalno potpisano, ali je bolje pronaći vremena i otići u podružnicu radi potpisivanja papirne verzije ugovora.
Vrste depozita u banci
Klijentima se nude profitabilni depoziti u bankama, koji se razlikuju po tim parametrima:
- po razdoblju valjanosti: na zahtjev, hitno;
- prema dogovoru: nagodba, štednja i štednja;
- za specijalizaciju: sezonska, investicijska, hipotekarna, osiguravajuća, dobrotvorna;
- za primatelja: za djecu, članove obitelji, supružnike;
- u odnosu na valutu: grivna, valuta, multikuruta;
- ako je moguće, nadopunjavanje i minimalni iznos doprinosa;
postavljena pitanja
Neki kupci žele otvoriti bankovni depozit na neodređeno vrijeme, a ugovor se sklapa uz uvjet isplate na zahtjev klijenta. Sredstva se jednostavno mogu držati na računu ili premjestiti na oročene depozite, transfere na druge račune itd. NaMožete postaviti karticu na pitanje, možete koristiti uslugu internetskog bankarstva. Postotak godišnjeg prihoda je nizak - 0,5-1,5% godišnje.
Pravodobnost
U hitnom depozitu određuje se trajanje ugovora. Na ove vrste depozita naplaćuje se kamata. Kao nadopuna, vremenski računi su:
- kumulativno - nadopunjuju se tijekom trajanja ugovora. Financijske organizacije postavljaju ograničenje na iznos štednje, količina dopunjavanja rijetko se događa iznad iznosa ulaganja;
- depozitni depoziti se mogu skupo puniti, ali kreditna institucija uspostavlja neodbitnu bilancu;
- štedni račun se ne može dopuniti, ne predviđa povlačenje novca, a kamata se naplaćuje na kraju roka.
Univerzalno
Često, klijent želi staviti novac na kratkoročni rok s mogućnošću podizanja i polaganja novca na račun. Takav račun može zamijeniti uobičajene banke stanica - deponent ima punu slobodu djelovanja, samo minus - mali postotak - od 0,1 do 1% godišnje. Bankovni depozit se može nadopuniti ili skupo nadopuniti, tj. Novac se može unijeti i može se povući. Mogućnost odabira valute je ruska rublja, dolar i euro.
Valuta i multikurvnost
Gotovo sve financijske institucije nude klijentima otvaranje depozita u rubljama i valutama (euro i dolar). Nedavno su takvi bankarski proizvodi postali popularni, zbog oštrog pada rublje prema svjetskim valutama. Visoke stope na viševalutnom računu kadaDepozit se sastoji od nekoliko valuta. Prednost takvog računa je sposobnost da se ne izgubi dohodak pri konverziji valuta u okviru ugovora. Profitabilnost ulaganja može se izračunati na online kalkulatoru.
Posebni depoziti u bankama
Ciljani ugovori su svojevrsni marketinški potez koji uključuje različite kategorije građana - od umirovljenika do roditelja brige. To su uobičajena ulaganja vremena, ali ponekad bankarske organizacije mogu uživati u zaista unosnoj ponudi. Dobri odbitci mogu se izvršiti na određenim dokumentima kada se predočavaju određeni dokumenti - primjerice, mirovinski list ili potvrda obrazovne ustanove.
Za umirovljenike
Doprinosi za umirovljenike osiguravaju mnoge banke i otvaraju se uz predočenje odgovarajuće potvrde. Kreditne institucije penzionerima nude povoljne kamatne stope na bankovne depozite i mali predujam. Neke banke omogućuju vam da dobijete do 10% godišnje. Često, umirovljenici otvaraju račune na potražnju za odlazak u mirovinu i hitne depozite za akumulaciju sredstava.
Plaća
Nositelji platnih kartica određene kreditne institucije mogu se osloniti na relativno profitabilne ponude na depozite plaća. Banka prima dodatna sredstva, a klijent odgađa dio svoje plaće na svoj račun, a otpis se vrši automatski. Dobit ovisi o isplati kamata (na kraju razdoblja ili kvartalno), dostupnosti ili odsutnostioperacije rashoda, mogućnost ranog povlačenja sredstava.
Za obrazovanje
Suvremeni roditelji sve manje se nadaju besplatnom visokom obrazovanju za svoju djecu, tako da odlažu novac za visoko obrazovanje. Potencijalni klijenti imaju priliku otvoriti ugovor o oročenju ili račun na pitanje koje će pomoći djetetu da dobije obrazovanje koje želi.
Stambeni
Ciljani bankovni depozit "Stambeni" je ugovor za one koji se žele akumulirati u novom stambenom smještaju ili barem za predujam. Neki pokušavaju privući kupce s visokim kamatnim stopama, posebno u hitnim računima. Drugi čine profitabilan hipoteka pozajmljivanje prijedloge kada je prvi depozit je već akumulirane. No, u biti - to su obični depoziti u bankama, čija je svrha - dobiti dodatne prihode uz mogućnost upravljanja financijama.
Sezonski
Financijske institucije najčešće nude oročene depozite koji su vremenski određeni do određenog razdoblja u godini ili važnog događaja. Vrijedi slijediti takve ponude, a banke često nude povoljne uvjete za akumulaciju sredstava na svojim računima. Često se unosne ponude unose u blagdane - Nova godina, 8. ožujka, Dan pobjede.
Stručnjaci preporučuju da pažljivo razmotrite sezonski ugovor. Značajke takvih doprinosa su sljedeće:
- većina računa se ne dopunjuje:
- maksimalna kamatna stopa;
- ponuda je vremenski ograničena (2-3 mjeseca);
- u slučaju pred-rokaFinancijska institucija isplaćuje sredstva po sniženoj kamatnoj stopi kako bi raskinula ugovor.
Tko može otvoriti doprinos
Svaki građanin Ruske Federacije, koji ima putovnicu, može imati povjerenja u štednju banke. Ponekad se od zaposlenika traži da dostave podatke o IDN-u (identifikacijski broj poreznog obveznika). Strani državljanin može uplatiti novac na račun pripremom paketa dokumenata (putovnica, migracijska kartica, potvrda zakonitosti boravka na području Ruske Federacije - viza ili dozvola za privremeni boravak ili boravišna dozvola).
U suprotnom, radi se o otvaranju računa za maloljetnika:- mladi radno sposobni (do 14 godina) - račun otvoren samo uz sudjelovanje roditelja ili službenih skrbnika;
- djelomično sposobni (od 14 do 18 godina) - sve radnje s bankom obavljaju se uz pisanu suglasnost roditelja ili službenih skrbnika;
- Ako je dijete već službeno zaposleno u dobi od 16 godina, vlasti ga mogu samostalno priznati kao službeno sposobne i samostalno otvoriti račun.
Nalog za otvaranje
Bankovni depozit možete otvoriti na dva načina - daljinski na Internetu, ako ste već klijent financijske institucije ili privatni u podružnici. Druga opcija je najbolja - zaposlenik će moći predložiti povoljne uvjete koji možda još nisu objavljeni na službenim stranicama. Također, Odjel potvrđuje autentičnost dostavljenih dokumenata i ostaje uzorak potpisa za banku.
Postupak za otvaranje depozita prolaziotprilike ovako:
- ispunjava se obrazac za identifikaciju klijenta;
- je uzorak potpisa, koji će biti smješten u arhivu radi usporedbe;
- nakon detaljnog proučavanja svih uvjeta, potpisuje se ugovor;
- izdaje se jednokratna narudžba kod izrade gotovog novca ili platnog naloga s bezgotovinskim prijenosom sredstava;
- se plaća provizija za otvaranje tekućeg računa;
- novac se isplaćuje blagajniku;
- klijent dobiva dokumente koji potvrđuju uplatu novca na račun.
U kojoj je banci profitabilnije otvaranje depozita
Prije nego što odaberete kreditnu instituciju, morate smisliti odgovornost. Doprinos osigurani od strane države u cijelosti, ako je iznos novca prenesen na banku nije više od 200 000 UAH. Ako je iznos vaše investicije manji, možete odabrati banku s visokom kamatnom stopom. Kada je veličina privitka veća, najbolje je djelovati opreznije i barem dobiti detaljne informacije o organizaciji.
Kako bi se izbjegao rizik gubitka štednje, prilikom odlučivanja treba koristiti sljedeće kriterije:
- razdoblje djelovanja na tržištu duže od 5 godina;
- veličinu banke, veličinu odobrenog kapitala;
- omjer imovine i obveza banke (10% ili više);
- udio problematičnih sredstava u portfelju;
- financijski rezultat (je profitabilnost i koji);
- ocjena banaka, nema negativnih recenzija.
Zahtjev za otvaranje bankovnog depozita
Prilikom potpisivanja ugovora od podružnice se traži da popuni zahtjev, gdjepodatke o klijentu ili njegovom predstavniku, kontaktne informacije će biti naznačene. U većini slučajeva za svaki polog se podnosi standardni zahtjev, pri čemu je već registriran iznos, godišnji postotak, rok. Prilikom podnošenja prijave putem Interneta, morate navesti podatke o kupcu i kontakte, iznos kredita, iznos kamatne stope i rok trajanja ugovora za otvaranje depozita.
Ugovor o bankovnom depozitu
Obvezni uvjet ugovora - njegov zaključak u pisanom obliku sukladno modelu s potpisima klijenta i odgovornog zaposlenika banke. U slučaju da je uplata na račun ovjerena depozitnom potvrdom ili štednom knjižicom, smatra se i zaključenim u pisanom obliku. Ugovor počinje s radom od trenutka prijenosa sredstava na račun.
Bitni uvjeti ugovora o bankovnom depozitu
Ugovor banke s pojedincem jednostran je i javni. Bitni uvjeti ugovora:
- predmet transakcije - sredstva položena na račun;
- cijena - godišnja kamatna stopa koju banka plaća za korištenje sredstava klijenta;
- datum isteka i način plaćanja kamata na računu (neposredno prije završetka ugovora ili mjesečno, sa ili bez kapitalizacije).
Kamatne stope na banke
Kamate na depozite u bankama - to je određeni iznos koji je spreman dati banci za korištenje sredstava klijenata. U ugovoru se navodi kako će se obračunavati kamate i kako ih plaćati (mjesečno, kvartalno ili kada se novac vraća klijentu). Postoje dvametode obračuna kamata:
- jednostavno - obračunava se na iznos doprinosa bez prethodno obračunatih kamata;
- kompleksna (kapitalizirana) - kamata na depozit se obračunava ne samo na iznos depozita, već i na prethodno obračunatu kamatu. Ova metoda je profitabilnija jer svaki mjesec rastu prihodi.
Uvjeti smještaja
ugovora "na zahtjev" nemaju rok, klijent odlučuje kada će povući novac iz banke. Oročeni depoziti vrijede za razdoblje navedeno u ugovoru - od tri mjeseca do tri godine. Što je rok duži, to je veći postotak i više prihoda za klijenta.
Mogućnost nadopunjavanja ili prijevremenog zatvaranja
Ugovor može sadržavati odredbe o mogućnosti nadopunjavanja pologa. U tom se slučaju kamata naplaćuje na temelju dodatnih iznosa.
Kada postoji stavka o kući u ugovoru koja se može povući s računa prije roka, financijska institucija mora platiti puni iznos bez kazne, bez izricanja novčanih kazni. Ako imate ugovor bez mogućnosti djelomičnog povlačenja, novac možete vratiti samo nakon njegovog otkazivanja. Obično banke koriste novčane kazne i mogu prenijeti kamatne stope po traženoj stopi.
Koje su razlike u depozitima bankovnih depozita
Za mnoge je izraz "bankovni depozit" i "polog" sinonimi, iako to nije sasvim slučaj. Depozit je samo prijenos gotovine, a depozit može uključivati ne samo novac, već ivrijednosni papiri, plemeniti metali, ostala imovina. Postoje i druge razlike u bankovnom depozitu s depozita:
- uvjete ugovora;
- uvjete korištenja klijentovog novca;
- načine plaćanja kamata.
Prava depozitara
Prema ruskom zakonu, klijenti banke imaju pravo na:
- zaraditi novac na računu;
- primiti prihode od kamata utvrđene ugovorom;
- primiti natrag svoj novac nakon isteka ugovora;
- zatvoriti ispred vremena;
- da dopuni ili djelomično povuče sredstva, ako je to predviđeno uvjetima sklopljenog ugovora;
- ostavi novac na račun trećim osobama;
- napraviti neograničen broj depozita u različitim bankama;
- raspolagati svojim novcem u okviru ugovora.
Osiguranje depozita putem DIS-a
Agencija za osiguranje osiguranja (DIA) Banke posluje od 2004. godine. Njegove aktivnosti regulirane su zakonom.
Osiguranje pokriva depozite fizičkih osoba u slučajevima kada Narodna banka odluči povući dozvolu od financijske institucije kojoj su sredstva uložena. Cilj programa je pružiti štedišama mogućnost dobivanja brzih plaćanja iz neovisnog financijskog izvora prije početka postupka likvidacije. Maksimalni iznos naknade ne može prelaziti 1 400 000 UAH. za depozite u jednoj banci. Ne podliježu depozitima nositelja osiguranja i nalaze se u inozemnim podružnicama ruskih banaka.
