Kreditna linija - vrste, uvjeti otvaranja, zahtjevi za zajmoprimce, limiti i uvjeti kreditiranja

Zajam nije jedini bankarski proizvod s kojim možete posuditi novac od financijske institucije. Kreditna linija je vrsta zajma, koja predviđa da se izdavanje sredstava u dugovima obavlja ne jednom, već dijelom, dugom se može obnoviti ili uz ograničenje izdavanja. Ovo je zgodan mogućnost za pozajmljivanje, koji je koristan za dužnik i vjerovniku. Ovaj proizvod nude mnoge financijske organizacije.

Što je kreditna linija s ograničenjem izdavanja

Kreditna linija slična je redovitom potrošačkom kreditu, budući da se iznos pozajmljenih sredstava u početku evidentira u ugovoru i ne mijenja tijekom cijelog razdoblja suradnje s bankom. Banka izdaje novac postupno, o čemu se unaprijed raspravlja o učestalosti i iznosu svake novčane tranše. Kada se uplata ne može primiti, banka zadržava stanje nepotrošenih sredstava (obično se za ovu transakciju naplaćuje provizija).

Kreditna linija s ograničenjem izdavanja vrlo je popularna - za plaćanje obrazovanja, refinanciranje hipoteka, kupnju automobila. Pravni subjekti često koriste ovaj obrazackrediti za velike dugoročne isporuke i financijske transakcije. Povrat sredstava na kredit obavlja se prema individualnom rasporedu dospijeća (jednom na kraju razdoblja ili s periodikom navedenom u ugovoru). Kamata se plaća mjesečno ili kvartalno.

Za pravne osobe

Financijske institucije često predlažu da tvrtke preuzmu ograničenu kreditnu liniju. Postoci su fiksni ili postavljeni za svaku operaciju zasebno. Financijske institucije uzimaju oko 2% za otvaranje kredita pravnim osobama i mogu zahtijevati od zajmoprimca da osigura likvidnost u obliku pokretne i nepokretne imovine, materijalne i nematerijalne imovine poduzeća.

Pogodnosti za pravne osobe:

• kamata na zajam se obračunava samo na iskorištena sredstva;
• fleksibilni uvjeti za osiguranje sredstava (tranše i raspored plaćanja);
• mogućnost uspostavljanja automatske otplate glavnice duga po primitku novca na tekući račun;
• Kamata se obračunava samo na potrošene tranše.

Za pojedince

Neobnovljiva kreditna linija otvorena je za pojedince i može se osigurati za bilo koju vrstu potreba, ovaj zajam nije razuman. Uzet je za otplatu duga za studiranje, kupnju automobila, pa čak i stan. Potonji opcija ispada da se mnogo više isplativo hipoteka - kamata na korištenje bankovnog novca prikupljeni samo od iznosa zapravo koristi kredit. Tu su i nedostaci - čim vjerovnikupostoje sumnje oko kredita, on može blokirati izdavanje tranše, financijska disciplina ovdje je potrebna kao zrak.

Koja je razlika između zajma iz kreditne linije

Glavna razlika u odnosu na obicno jednokratno kreditiranje - financijska institucija daje zajam ne odmah sve iznose, nego postupno u obliku redovitih tranši. Uvjeti se mogu razlikovati: s ograničenjem izdavanja, kada se iznos kredita unaprijed određuje u ugovoru i ne mijenja, te s limitom duga, kada se kreditna sredstva mogu ponovno koristiti, nakon uplate glavnog dijela duga. Još jedna razlika od redovitog zajma je ušteda kamata, jer se obračunavaju na izdani novac.

Vrste kreditnih linija

Banke nude dvije glavne vrste, pogodne i za organizacije i za pojedince:

• neobnovljiv - iznos novčanog zajma isplaćuje se u obrocima, uz učestalost i maksimalnu vrijednost tranše, kao i pojedinačne, na zahtjev dužnika, slično klasičnom zajmu.
• Obnovljivi - novac se plaća obrocima na zahtjev, a otplata se vrši proizvoljno, a kako plaćate zajam, možete ponovno koristiti novac banke.

Neobnovljivi

Klijent zaključuje ugovor s bankom o plaćanju određenog iznosa duga, ali ne jednom, već dijelom. U ugovoru je moguće propisati jesu li predviđene redovne isplate (na primjer, primanje tranše svaka tri mjeseca) ili će dužnik samostalnoodrediti kada i koji iznosi trebaju. Ova vrsta kredita je korisna za poduzetnike - za obnavljanje obrtnog kapitala, plaćanje s dobavljačima ili za postepeni razvoj poslovanja ili pojedinaca koji u banci uzimaju određenu svrhu.

U biti, riječ je o višestrukom kreditu, čiji se ugovor izdaje samo jednom. Sredstva se jednostavno prebacuju na tekući račun klijenta automatski unutar utvrđenog datuma, ili se izdaju dužniku u banci na njegov zahtjev. Ugovor jasno određuje dospijeće - ili u određenom razdoblju, ili proizvoljno, ali unutar određenog roka ugovora. Prije isteka ugovora, dug se mora zatvoriti, a obveze banke i klijenta prestaju s radom.

Ograničenje kreditiranja obnovljivih izvora energije

U ovom slučaju, zajmoprimac prima sredstva s vremena na vrijeme, ali u granicama koje je odredila financijska institucija. Dug je slučajno proizvoljan, a nakon djelomične otplate duga možete ponovno koristiti novac banke. Najčešći primjer obnovljenog ugovora o kreditu je kreditna kartica. Kao povlačenje iz svog novca, dugovi banke se povećavaju, ali nakon djelomične otplate duga, klijent može ponovno koristiti posuđena sredstva. Istodobno, kamata se plaća samo iz stvarnog duga banke.

Okvirna kreditna linija

Ovu vrstu kreditiranja često koriste velika poduzeća koja se prijavljuju za niz kredita za određene transakcije. To je ciljani zajam, banka može zahtijevati da dostavi dokumente kojipotvrditi da će klijent koristiti zajam za namjeravanu svrhu. Financijska institucija zaključuje glavni ugovor o otvaranju kreditne linije i nekoliko ugovora za svaku novu tranšu koja se izdaje klijentu. Zgodan način kreditiranja sezonskih poduzeća, osim toga, ne morate svaki put podnijeti dokumente banci, što značajno štedi vrijeme.

Revolver

Glavni uvjet za otvaranje revolverskog zajma je određeno ograničenje izdanih sredstava. Za razliku od ne-revolving, dopušta zajmoprimcu da otplati dug na proizvoljan način i ponovno uzme novac banke natrag u dug, ali unutar propisanog limita navedenog u ugovoru. Taj se postupak može ponoviti nekoliko puta tijekom trajanja ugovora s bankom. Najčešći primjer je kreditna kartica s dostupnim ograničenjem za izdavanje.

Specifične vrste

Postoje i druge vrste shema:

• oncol kreditna shema - predviđa izdavanje zajma nekoliko puta, ako se dug otplaćuje unaprijed;
• kreditna shema tekućeg računa - klijent otvara aktivni-pasivni račun s mogućnošću kreditnog plaćanja i automatski isplaćuje dug kada stigne novac;
• Multikurutnost - u ugovoru određeni iznos kredita u jednoj valuti, a tranše se mogu dati drugom;
• na zahtjev - izdavanje se provodi dnevno tranšama ili na zahtjev klijenta.

Dodjela kreditne linije od strane domaćih banaka

Uvjeti kreditiranja pravne osobe su sljedeći:

• veličina kreditnih sredstavaizravno ovisi o prometu sredstava na računu klijenta;
• je izdana u nacionalnoj ili slobodno konvertibilnoj valuti;
• kada se posuđuje novac uzima se u obzir kreditna povijest dužnika;
• Kamatna stopa može biti fiksna ili plivajuća, uzeta za svaku tranšu posebno;
• veličina kamatne stope se kreće od 10 do 20%;
• na otvaranju se uzima provizija od 2% iznosa, a ponekad se naplaćuje mjesečna uplata za račun po obnovljenoj shemi.

Valuta kredita

Novac se izdaje dužniku u nacionalnoj valuti ili slobodno konvertibilnoj valuti drugih zemalja (euro ili dolar). Prema shemi za više valuta, opcija je moguća kada je ugovor izdan za kredit u rubljima, a tranše se pretvaraju u valutu. To pomaže uštedjeti na troškovima provizije za konverziju, što je vrlo korisno za velike zajmove, kao i za izradu kreditnog portfelja. Takve vrste kredita dostupne su i pojedincima.

Ograničenje duga kreditne linije

Iznos ukupnog duga određuje se na temelju bilance i solventnosti zajmoprimca - obujma obrtnog kapitala i imovine raspoložive njegovom društvu. Formula izračuna: S = (SR + PN + PG + ZD +) - (ZK + SS), gdje:

• C je iznos posuđenog gotovog novca;
• PP - proizvodne zalihe;
• PM - nepotpuna proizvodnja;
• GHG - gotovi proizvodi;
• DR - potraživanja;
• OD - roba otpremljena;
• MK - obveze prema dobavljačima;
• SS - vlastita sredstva;

Uvjeti kreditiranja

U pravilu, banka otvara kreditnoj liniji poduzeću ili pojedincu na rok od tri do pet godina. Ponekad je ugovor sklopljen na minimalni rok od jedne godine, ali u tom slučaju financijska institucija treba provjeriti sposobnost klijenta da vrati novac, procijeni stanje svoje imovine i zahtijeva likvidnost - bilo koju imovinu poduzeća ili fizičkih osoba, prijevoz, stanovanje, opremu za koju je zaključen dodatni ugovor.

Fiksna ili promjenjiva kamatna stopa

Osobitost ove vrste kredita očituje se u različitim metodama obračunavanja kamata - to jest, naknada za korištenje novca:

• fiksna stopa utvrđuje se za cijelo razdoblje valjanosti ugovora i ne može se mijenjati;
• Promjenjivu stopu određuje banka i ona ovisi o nekoliko pokazatelja, uključujući stope refinanciranja, od fluktuacija u gospodarstvu zemlje;
• Kamatne stope ponekad se izračunavaju zasebno za svaku tranšu, što je tipično za velike i više valute.

Postotak provizije

Za uslugu obrade tekućeg računa u okviru ugovora o kreditnoj liniji od klijenta preuzima se dodatna naknada od dva posto iznosa kredita. Ne-revolving shema može naplatiti naknadu za rezervaciju sredstava (kada klijent ne može dobiti tranšu). Uz tehničko prekoračenje (prekoračenje dopuštenog iznosa kredita) naplaćuju se dodatne zatezne kamate. Kredit za obnovu može naplatiti proviziju za servisiranje računa.

Kako otvoriti kreditnu liniju

Kreditna linija otvorena je u banci u kojoj se fizička osoba ili poduzeće servisira. Približan algoritam djelovanja je sljedeći:

1. Istražite ključne prednosti i postupke za osiguravanje zajma u svojoj banci, istražite dodatne troškove;
2. Navedite relevantne dokumente koji potvrđuju solventnost (bilanca, dokumenti o sastavljanju, putovnica podnositelja zahtjeva).
3. Za ciljni (okvirni) zajam dostaviti projektnu dokumentaciju sa svojom neovisnom procjenom;
4. Ispunite prijavu s informacijama o sebi i tvrtki.
5. Pričekajte odluku.

Pravna osoba

Kreditna linija u pravilu se otvara na istom mjestu gdje se društvo servisira. Prilikom otvaranja tekućeg računa u financijskoj instituciji osiguravaju se kopije glavnih dokumenata (statut, podaci o osnivačima i prometu i bilanci). Da bi razmotrili pitanje kredita za mala i srednja poduzeća, stručnjak može zatražiti dodatne dokumente: stanje poduzeća u posljednjih šest mjeseci, ugovor o najmu prostora ili vlasništvo nad nekretninom, izvadak iz bankovnog računa, informacije o mogućim sredstvima za kolateral.

Račun kreditnih kartica za fizičku osobu

Banka može otvoriti kreditnu liniju za pojedinca, pod uvjetom da ima vlastiti obračun ili obračun plaća, na kojem se kontinuirano provode transakcije, otvoreni depoziti ili preuzete ranije kredite. Krediti se izdaju s pozitivnim minusom (kreditna povijest).Maksimalni iznos izračunava se na temelju razine zarade ili prometa na računu. Sporazum je sklopljen na godinu dana, au budućnosti se nastavlja automatski.

Kreditna kartica s obnovljivim ograničenjem

Kredit nije ništa drugo do revolving kreditna linija s ograničenjem zaduženosti. Osnovno načelo kreditne kartice je ponovna upotreba bankovnih sredstava. Maksimalni iznos pozajmljenih sredstava određuje banka na temelju dostavljenih dokumenata o iznosu zarade i radnog iskustva na jednom mjestu. Stopa može doseći 50% godišnje, ali u prosjeku se kreće od 20 do 38%. Po isteku ugovora, kartica se ponovno izdaje i može se ponovno upotrijebiti. Da biste otvorili revolving kreditnu liniju, potrebna vam je putovnica građanina s trajnom registracijom.

Prednosti i nedostaci

Ovaj oblik kreditiranja može se nazvati progresivnom metodom suradnje s financijskim institucijama i ima nekoliko prednosti:

• planiranje primitka samih tranši;
• mogućnost odabira najoptimalnije varijante iz nekoliko varijanti;
• ušteda vremena - nema potrebe za sklapanjem ugovora svaki put kada primite sljedeću tranšu;
• izostanak plaćanja kamata sve dok klijent ne primi prvu tranšu;
• niže kamatne stope od klasičnih kredita;
• mogućnost automatskog vraćanja dugova s ​​tekućeg računa dužnika.

Postoje nedostaci:

• dugoročno odobrenje zahtjeva - banka pažljivo proučava financijsko stanje dužnika, visokorizik neuspjeha;
• financijska institucija može jednostrano raskinuti isplatu tranše u slučaju kršenja uvjeta ugovora od strane klijenta;
• banka bi trebala biti svjesna naglih promjena u aktivnostima poduzeća (primjerice, otvaranje nove vrste djelatnosti);
• Neke financijske institucije kažnjavaju zajmoprimce ako ne koriste posuđena sredstva ili ne plaćaju naknadu za očuvanje neiskorištenih tranši.

Video