Što je prekoračenje u banci i što se razlikuje od zajma - redoslijed odobravanja i registracije

Odgovor na pitanje što je prekoračenje u banci leži u nazivu prekoračenja (od engleske verzije preko projekta) je bankarski proizvod, koji je zgodan financijski alat i za klijente i za banku, koji osigurava mogućnost korištenja gotovine. sredstva iznad iznosa koji se nalazi na karti. Pravno, takva se usluga izdaje sporazumom o osiguranju sredstava na bazi okreta i na principu pay-as-you-go u iznosu koji ne prelazi redovne prihode na račun klijenta. Često je ovaj proizvod zbunjen s posudbama, iako postoje značajne razlike između njih.

Što je prekoračenje kredita

Alternativa potrošačkom zajmu, koji banke pružaju klijentima u okviru ciljeva ugovora, je prekoračenje. To je vrsta bankarskih proizvoda koji se odnose na kratkoročne zajmove i omogućuje vlasnicima debitnih kartica da kupuju više od stanja na njihovom računu. Istodobno, banke ne zahtijevaju izdavanje potvrda o prihodima namijenjenih izdavanju ciljanih kreditnih proizvoda.

Pojednostavnjeni postupak odnosi se na činjenicu da se odobrava samo kreditno prekoračenjevlasnici debitnih kartica koji su posluženi u ovoj banci i kreditni inspektor mogu pratiti povijest primitaka na kartični račun klijenta. Ova informacija je osnova za određivanje vrijednosti limita. Iznos na koji se obračunava kamata na korištenje zajma, koji se definira kao razlika između iznosa kupnje i stanja vlastitih sredstava.

Za pravne osobe

Organizacije različitih oblika vlasništva često se suočavaju s poremećajima u gotovini kada se roba ili usluge odgađaju. Da bi se osigurao kontinuirani proces proizvodnje, za pravne osobe koristi se prekoračenje. Usluga kratkoročnog kreditiranja osigurava izvršenje svojih financijskih obveza, unatoč nedostatku obrtnih sredstava. S prihodima od prihoda, iznos duga se odmah otpisuje za otplatu.

Za pojedince i SP

Vlasnici platnih kartica i samostalni poduzetnici koji imaju račun u banci mogu koristiti uslugu prekoračenja. Štedne bankovne kartice izdane zaposlenicima poduzeća i organizacija za primanje plaće mogu biti u mogućnosti povezati uslugu već u trenutku izdavanja kartice rukama, za što je potrebno staviti oznaku suglasnosti u ugovor o uslugama. Neke banke automatski izdaju prekoračenje za fizičke osobe prilikom izdavanja kartica, a da bi od njega odbile, napišite izjavu.

Koje se prekoračenje razlikuje od kredita

Uz sve naizgled na prvi pogledsličnost standardnog kreditiranja i prekoračenja, ovi proizvodi imaju značajne razlike u trima glavnim karakteristikama bankarskih usluga: iznosu, roku i kamatnoj stopi. Nadalje, pozajmice po osnovi prekoračenja i standard su različiti načini otplate dospjelih neplaćenih obveza i uvjeti pod kojima se krediti izdaju.

Trajanje kredita

Uzimajući u obzir činjenicu da banke izdaju prekoračenje u uvjetima prekoračenja u slučaju nepredviđenih financijskih poteškoća za klijenta, a pretpostavlja se da će se problem riješiti u trenutku prijenosa plaće na karticu, onda je rok korištenja kredita za prekoračenje kraći od zajma. Parametri koji određuju iznos razdoblja posudbe su:

  1. Razdoblje odobrene uporabe odobrenog kredita.
  2. Trajanje punog vraćanja iznosa kredita.
Kredit Dopušteno prekoračenje
Rok za podnošenje Od 6 mjeseci do 5 godina 12 mjeseci
Interval otplate Iznos zajma plaća se na kraju roka 30-90 dana

Postotno prekoračenje

Uzajamno korisna suradnja banke i klijenta ostvaruje se uspostavljanjem jasnih pravila rada s određenim proizvodom. Ako se pridržavate ovih uvjeta, možete se zaduživati ​​pod povoljnim uvjetima. Prekoračenja na bankovnim računima podrazumijevaju višu kamatnu stopu od uobičajenog kreditiranja, ali zbog kratkog trajanja korištenja sredstava iznos preplaćenih sredstava bit će mali.

PrimjerObračun kamate na mjesečno desetodnevno korištenje sredstava u okviru sustava prekoračenja tijekom godine prikazan je u tablici:

Kredit (procijenjeno razdoblje od 1 godine) Dopušteno prekoračenje
Postotak upotrebe (% godišnje) 15 18
Iznos zajmova 30000 30000
Dospjeli iznos za cijelo razdoblje 32496 31775

Iznos kreditiranja

Za pojedince, kreditni limit za potrošačko kreditiranje je iznos izračunat na temelju potvrde o povratu za prošlu godinu. Standardno prekoračenje omogućuje vam postavljanje određenog ograničenja bez referencije. Maksimalni iznos kredita određuje banka na temelju iznosa plaće koju klijent dobiva mjesečno na svojoj kartici. Za novozaposlene radnike izračunava se predujam prekoračenja uz uvažavanje očekivane zarade.

Za pravne osobe, ograničenje za standardno pozajmljivanje i prekoračenje ovisi o sljedećim čimbenicima:

Faktor Kredit Dopušteno prekoračenje
Promet na računu Potpuna financijska analiza Neto primici
Sigurnosna jamstva (minimalna) Oprema, raspoloživi depozit, roba Jamac vlasnika

Plaćanje nakon uplate

Jedan od uvjeta za odobravanje kreditne linije je mjesečni otpis sredstava s računa klijenta. Dug se automatski otplacuje i ne zahtijeva dopuštenje vlasnika karticedok se redoviti kredit mora platiti sami. Dospijeće se utvrđuje ugovornim obvezama i rijetko prelazi 90 dana.

Fiksni iznos plaćanja, za razliku od zajma, ne uključuje prekoračenje. Plaćanje se izračunava zbrajanjem razlike između iznosa koji se koristi i stanja vlastitih sredstava i obračunate kamate za svaki dan korištenja minusa. Ako u vrijeme otpisa novca nije došlo do računa, banka počinje zaračunavati kazne za svaki dan kašnjenja.

Uvjeti odobravanja prekoračenja

Prilikom izdavanja kreditnog proizvoda banka provjerava ima li klijent solventnost. U tu svrhu moraju se dati zahtjevi za dokumente koji potvrđuju iznos dohotka kupca. Kredit prekoračenja kao takva potvrda koristi raspoložive podatke banke o transakcijama na tekućem računu, jer kredite za prekoračenje mogu uzeti samo fizičke ili pravne osobe koje imaju račune u toj banci.

Možete primiti prekoračenje ako su ispunjeni sljedeći uvjeti:

  • pozitivnu vrijednost stanja na računu;
  • ne koriste se drugi kreditni proizvodi te banke;
  • nema podataka o slučajevima zakašnjenja u plaćanju kredita drugih banaka;
  • financijske i gospodarske transakcije obavljaju se redovito.

Dopuštena granica

Limiti iznosa koji se može koristiti u okviru kreditiranja određuju banke pojedinačno za svakog zajmoprimca. Određuje se dopušteno prekoračenjeizračunava se na temelju prosječnog mjesečnog prometa na računu, a granice limita mogu se mijenjati kada se promijeni financijsko stanje klijenta. Za pojedince, ograničenje se određuje na temelju veličine njegove plaće (rijetko iznos prekoračenja prelazi 50% minimalnog dohotka).

Pravne osobe mogu očekivati ​​da će ograničiti do 80% prihoda pod uvjetom da su stabilne tijekom cijele godine. Za tvrtke, veličina limita određuju banke pojedinačno i ovisi o sljedećim čimbenicima:

  • obilježja vrste djelatnosti;
  • stabilnost financijskog položaja;
  • suglasnost za pružanje dodatnih usluga od strane banke (sklapanje ugovora o servisiranju platnih kartica, povećanje udjela izvršenih transakcija).

Tehnički

Ako zajmoprimac koristi sredstva iznad utvrđenog kreditnog limita, to se naziva tehničko prekoračenje. S pravnog gledišta, ovaj događaj predstavlja neovlašteno prekoračenje, tj. Prekoračenje dopuštenog prekoračenja. Od trenutka takve situacije, banka počinje povećavati kamatu za korištenje neopravdano povučenog iznosa, a otplatu duga treba izvršiti što je prije moguće.

Do tehničkog prekoračenja može doći zbog:

  • namjerno otpuštanje sredstava (što je neovlašteno prekoračenje);
  • razlika u tečajevima izravnog plaćanja i zaduživanja sredstava s kartice (nastaju tečajne razlike);
  • tehnički kvar bankarskog sustava.

Kako dobiti prekoračenje

Najčešće banka automatski daje mogućnost izdavanja prekoračenja pri izdavanju bankovne kartice. Da biste dobili kredit, morate prihvatiti uvjete ugovora o kreditu, koji sadrži uvjete korištenja pozajmljenih sredstava i opis kazni za njihovo neispunjavanje. Sporazum o prekoračenju ugovora se sklapa što je prije moguće i ne zahtijeva podnošenje dokumenata. Nema naknade za otvaranje kreditne linije.

O platnoj kartici

Shema zajmova pojedincima koji imaju platnu karticu je što jednostavnija i uključuje samo identifikaciju želje podnošenjem zahtjeva. Postoji praksa da banke prvotno postavljaju prekoračenje za zaposlenika organizacije, a od toga se možete odjaviti samo ako kontaktirate banku. Ovaj se pristup koristi za privlačenje kupaca u kreditne usluge.

Davanje zajmova pravnim osobama za prekoračenje

Za poduzeća otvaranje kreditnog limita u financijskim institucijama neće otežati ako se radi o stabilnoj organizaciji s dobrim poslovnim ugledom i pozitivnim saldom na računu. Podnošenje zahtjeva za banku koja prima uslugu traje malo vremena, a bankari uzimaju u obzir želje pouzdanih klijenata pri određivanju veličine limita prekoračenja.

Nagodba duga

Banke predviđaju mehanizam otplate prekoračenja otpisom stanja gotovinskih primitaka u vrijeme otplate, au odsustvu takvog, upisa dijela prihodamjesečna plaća. Povratni kredit može biti bez čekanja na konačno dospijeće, neovisno plaćanje na račun novčanih primitaka, uz istodobnu uštedu preplaćenih kamata.

Za i protiv bankovnih prekoračenja

Prilikom odlučivanja o tome hoće li se koristiti ili ne, potrebno je razmotriti prednosti i nedostatke u usporedbi s drugim proizvodima:

Pros Cons
Kamata se obračunava samo tijekom korištenja pozajmljenih sredstava Kamatna stopa iznad
Jednostavnost projektiranja Visoke kazne za zakašnjele otplate
Praktičan postupak vraćanja Mala količina raspoloživog ograničenja
Možete organizirati sve banke u Rusiji
Nedostatak provizije za podizanje gotovine
Usluge pod povlaštenim uvjetima

Video