Kreditiranje pojedinaca ciljanim i neciljanim - načela i klasifikacija, odredbe i uvjeti izdavanja

Mogućnost da postane vlasnik novog automobila, stana ili televizije, čak i uz skromne prihode u modernim ekonomskim stvarnostima, nije tako grozna. Nema potrebe izdvajati novac za realizaciju sna godinama. Morate kontaktirati jednu od bankovnih institucija i, pod određenim uvjetima, dobiti gotovinu ili karticu uz kamatu. Kako bi posudili pojedince, banke su razvile mnoge profitabilne ponude koje običnim građanima omogućuju da uzmu novac za potrebe potrošača.

Što je kreditiranje pojedinaca

U analizi portfelja osobnih zajmova razmatraju se hipoteke, potrošački krediti i krediti za automobile. Banke zarađuju novac izdavanjem novca građanima po kamatnim stopama. Potrošačko kreditiranje - bankarska operacija za službu za korisnike, koja omogućuje dobivanje novca pod određenim uvjetima. Međutim, ovisno o ustanovi, one se mogu značajno razlikovationi imaju glavni uvjet - vratiti novac je potrebno u strogo definiranim uvjetima, i platiti za korištenje određenog iznosa.

Ciljano

Ako nema dovoljno novca za provedbu određene ideje, možete podnijeti zahtjev za ciljani kredit. One mogu uključivati ​​kredite za vozila, hipoteke, refinanciranje duga i druge ciljane kredite Banke pojedincima za izvješćivanje o rashodima, pri čemu zajmodavci strogo prate provedbu ovog stavka ugovora. U slučaju kršenja transakcije dužnik se očekuje velike kazne.

Neciljani krediti

Ako se ne želi prijaviti vjerovniku, lakše je uzeti standardni potrošački zajam. Taj se novac može koristiti za sve potrebe, uključujući velike kupnje. Takvi krediti se izdaju na kratko vrijeme, a iznos zaduživanja bit će mali. Ako pružate sigurnost, možete računati na ne samo povoljne uvjete, već i veliki novac.

Načela kreditiranja

Posuđivanje pojedinaca temelji se na određenim načelima, čije je poštivanje obvezno:

1. Obrnuto. Posuđeni novac mora biti vraćen.
2. Hitnost. Svaki zajam ima određeni rok, koji je propisan ugovorom o kreditiranju banaka.
3. Platiti. Funkcija je da je za korištenje pozajmljenih sredstava potrebno platiti naknadu, čiji je mehanizam izračuna određen ugovorom.
4. Sigurnost. Kao jamstvo otplate kredita, kreditna institucijamože tražiti od dužnika pružanje kolaterala.
5. Ciljana uporaba. Prema sporazumu, treba odrediti predmete kreditiranja.
6. Diferencijacija. Za određenu kategoriju zajmoprimaca (umirovljenici, plaće, itd.) Utvrđuju se posebni uvjeti kreditiranja.

Krediti pojedincima - klasifikacija

Za obične građane, proces kreditiranja otvara velike mogućnosti. Zbog praktičnosti, financijske organizacije su razvile veliki broj proizvoda. Mogu zadovoljiti zahtjeve svih kategorija zajmoprimaca. Postoje različite klasifikacije bankovnih kredita, ali među glavnim obilježjima treba biti sljedeće:

• imenovanje;
• valuta;
• sigurnost;
• način pružanja;
• zrelost.

Po dospijeću

Ako razmislite o bankarskim kreditnim programima, možete se pobrinuti da se novac izdaje u različito vrijeme trajanja. Ovisno o tome, postoji uvjetna klasifikacija potrošačkih kredita, au ruskom bankarskom sektoru i inozemstvu granice koje definira granica razlikuju se. Svi krediti dijele se na:

• kratkoročno;
• srednjoročno;
• dugoročno.

Po prirodi zajma

Svi zajmovi dijele se na:

• pod uvjetom;
• neosiguran.

U prvom slučaju, odobravanje zajmova vrši se isključivo uz predočenje kolaterala, kada je predmet kolaterala pokretna i nepokretna imovina, ugovor o jamstvu zaobveze zajmoprimca, vrijednosne papire itd. Ovaj pristup pomaže minimiziranju čimbenika kreditnog rizika. Osigurani krediti se obično pružaju pod povoljnijim uvjetima od onih koji nisu osigurani.

Prema trajanju izvršenja

Prema informacijama koje su dostavljene na internetskim stranicama kreditnih organizacija, može se vidjeti da razmatranje zahtjeva traje 5-10 radnih dana ako se radi o području kreditiranja potrošača. Među svim proizvodima mogu se naći i one odluke koje se donose na dan liječenja, a ponekad i za nekoliko minuta. S tim u vezi razlikovati:

• obični zajmovi;
• ekspresni krediti.

Vrste zajmova za fizičke osobe

Za rezidente Moskve dostupne su različite vrste kredita. Potrošački krediti su na prvom mjestu, ali osim toga, banke nude hipotekarne kredite - novac za kupnju ili izgradnju nekretnina. Osim toga, privatni klijenti imaju pravo odabrati način na koji žele primati gotovinu u gotovini ili na kartici ili bankovnom računu. Iz tog razloga, prije nego što možete posuditi, morate pažljivo ispitati sve ponude.

Potrošači

Tržište potrošačkih kredita je segment financijskog tržišta koji uključuje izdavanje potrošačkih kredita samim bankama, ekspresne kredite i kredite stanovništvu u maloprodajnim mjestima. Pružaju se pojedincima u gotovini ili na kartici. Postoji i varijanta bezgotovinskog prijenosa sredstava prodavatelju. Trajanje kreditiranja varira od nekoliko mjeseci do nekoliko dana. Iznosi potrošačaKrediti su mali, ali uvijek postoji mogućnost da ih povećate ako date zalog.

gotovinski zajam

U strukturi kreditnih portfelja banaka možete pronaći ponude u obliku gotovinskih kredita. Takvi proizvodi su traženi među stanovništvom. Prije nego što podnesete zahtjev za kredit, potrebno je razjasniti jesu li financijske organizacije dodatno naplaćivale podizanje gotovine iz blagajne. Provizija, u pravilu, predstavlja određeni postotak iznosa koji se izdaje.

Hipotekarni krediti za pojedince

Za one koji žele riješiti svoje stambene probleme, možete podnijeti zahtjev za hipotekarni kredit. Pruža se pojedincima u zamjenu za registraciju nekretnine kao kolateral. Odmah morate biti spremni osigurati da banka ne kredit puni trošak stanovanja, tako da neki novac će morati pronaći sebe. To obično nije manje od 10%.

Ponekad možete računati na zajam u iznosu od 100% troškova stanovanja. Takve ponude nailaze na vjerovnike ako surađuju s građevinskim organizacijama. Obvezni uvjet programa hipotekarnog stambenog kredita je osiguranje založene imovine. Osim toga, morat ćete samostalno provesti procjenu kupljenu na sekundarnom tržištu nekretnina.

Kreditne kartice

Kreditiranje pojedinaca koji koriste bankovne kartice osobito je popularno u posljednje vrijeme. Praktičnost leži u činjenici da je novac uvijek pri ruci, a moguće je platiti za plastiku, ne samo u Rusiji, već iu inozemstvu, bez pribjegavanja mjenjačkim poslovima.Kreditne kartice možete obnoviti ili ne. Prva opcija je bolja jer, uz otplatu dijela glavnice, možete ponovno koristiti isti novac.

Microlobes

Odvojeni segment tržišta je mikro zaduživanje. U ovom slučaju zajmodavac je mikrofinancijska organizacija koja ima licencu za proces kreditiranja pojedinaca. Novac se nudi za kratko vrijeme (najviše mjesec dana). Dnevna kamatna stopa varira između 1-2%, a maksimalni iznos duga rijetko prelazi 30.000 r. Prednost mikrokreditiranja je u tome što su minimalni zahtjevi postavljeni za klijente, a krediti pojedincima se izdaju bez obzira na dohodak, kolaterale i jamstva.

Značajke kreditiranja poslovnih banaka pojedincima

Banke su iznijele niz uvjeta koji, iako ne daju 100% jamstvo za dobivanje kredita, povećavaju šanse za pozitivan ishod. Da biste registrirali kredit, morat ćete banci dostaviti putovnicu, au nekim slučajevima i potvrdu o plaći kao dokaz o solventnosti. Jamci, koji djeluju kao pojedinci ili druga sigurnost, mogu biti potrebni. Osim toga, obvezno je provjeriti kreditnu sposobnost zajmoprimca, pomaže u procjeni rizika pravovremenog neotplaćivanja kredita.

Procjena solventnosti zajmoprimca

Nakon podnošenja dokumenata, banka će početi pažljivo razmotriti i ocijeniti podnositelja zahtjeva kao potencijalnog zajmoprimca. To je primjenjivoosiguranje rizika - analiza kreditne sposobnosti pojedinca. To je tehnika koja pomaže procijeniti je li dužnik u stanju vratiti potreban novac vjerovniku. Zahvaljujući tome klasifikacija zajmoprimaca za "dobro" i "loše". Osim toga, provjerava se solventnost jamaca, ako ih ima.

Potraživanja vjerovnika prema zajmoprimcu

Idealno otplatno sredstvo za banku je stalni stanovnik u dobi od 30-45 godina, koji ima obitelj, djecu, stan i automobil. Međutim, realnost takvih pojedinih zajmoprimaca je vrlo mala, pa su potraživanja vjerovnika veća. Treba odmah reći da svaka financijska institucija ima vlastite kriterije kreditiranja, ali u većini slučajeva oni su:

• državljanstvo;
• dob - 18-65 godina;
• stalno mjesto rada;
• registracija u regiji.

Kako dobiti zajam pojedincu u banci

Kada će tražiti novac od kreditne institucije, treba biti spreman učiniti neke radnje. Za početak, potrebno je proučiti dostupne ponude i odabrati najbolju opciju. Sve faze kreditnog procesa svodi se na sljedeće aktivnosti:

• Na mjestu vjerovnika ili putem posjeta banci da napusti zahtjev. Bit će potrebno ispuniti osobne podatke, odrediti potreban iznos i naziv kreditnog proizvoda.
• Pričekajte odgovor banke, a zatim dostavite traženi paket dokumenata.
• Prilikom odobravanja zajma doći u podružnicu radi potpisivanja ugovora i dobiti bankovnu karticu iligotovina.

Koji su dokumenti potrebni za registraciju

Posuđivanje pojedinaca predviđa obvezno izdavanje putovnice. Stranim državljanima koji stalno borave u Rusiji dopušteno je podnošenje boravišne dozvole. Ponekad ćete možda morati dati drugi dokument, kao što je vozačka dozvola ili vojna karta. Osim toga, može se zatražiti kopija radnog zapisa s potvrdom o plaći.

Uvjeti kreditiranja

Ovisno o odabranom proizvodu zajma, uvjeti zajma razlikovat će se. To se odnosi ne samo na dospijeće kredita, kamatne stope i iznos, već i na dodatne uvjete kao što su način davanja novca, način otplate dugova i dostupnost raznih naknada i provizija. Sve ove pozicije su propisane ugovorom o bankarskoj službi, koji je potpisan u dva primjerka za svaku od stranaka.

Kamatne stope banaka na kredite fizičkim osobama

Kreditiranje fizičkih osoba je profitabilno za banke, jer dužnik mora platiti naknadu, koja je izražena kao kamatna stopa. Njegova vrijednost ovisi o nizu parametara, pa čak iu jednoj i istoj banci mogu se naći proizvodi, stope na koje se mogu drastično razlikovati. Najveće vrijednosti kamatne stope bit će krediti izdani bez obzira na prihod, postojanje jamstva i izvršenje kolaterala.

Iznos i rok posudbe

Ovisno o solventnosti subjekta, vjerovnici očekuju mogućeiznos kredita U idealnom slučaju, smatra se da mjesečna isplata zaostalih dugova ne bi trebala biti veća od polovine prihoda zajmoprimca. Uvjeti davanja novca ovise o odabranom proizvodu, ali, u pravilu, zajmodavci se ne protive prijevremenom otplati kredita, iako je o tome potrebno znati izravno u samoj banci.

Postupak izračuna kamate

Za izračun kamata u procesu kreditiranja pojedinaca koriste se dva sustava: renta i diferencirani. Razlika u prvom je u tome što se mjesečni doprinosi obračunavaju po posebnoj formuli i imaju isto značenje. Renta je pogodna za velike zajmove izdane na duži vremenski period. Kod diferenciranog pristupa, kamata se obračunava na stanje duga, tako da se vrijednost doprinosa smanjuje svaki put.

Dodatne naknade i pristojbe

Pri čitanju ugovora o zajmu vrijedno je obratiti pozornost na takve stavke kao što su dodatne provizije, kao što su SMS ili internetska banka. Svi su izborni, tako da klijent ima pravo odbiti od njih. Isto vrijedi i za dobrovoljno osiguranje. Jedini slučaj u kojem se kreditiranje pojedinaca odnosi na kupnju police je osiguranje imovine, koje se obećava (tržište hipotekarnih zajmova).

U kojoj je banci bolje uzeti kredit

Danas neće biti teško pronaći optimalni proizvod u smislu parametara koji će zadovoljiti sve potrebe dužnika. Za praktičnost, banke stavljaju na svoje službene stranice na internet kreditna računala, zapomoću kojih možete online izračunati buduća plaćanja popunjavanjem samo nekoliko obaveznih polja. Glavni kriteriji na koje je važno obratiti pažnju pri odabiru zajmodavca:

• financijska stabilnost i pouzdanost;
• broj ureda i bankomata;
• ugled i ocjena;
• online tehnologija i način rada;
• pismenost zaposlenika.

Jeftini krediti za pojedince

Kako bi privukle nove kupce, banke nude profitabilne ponude koje se sastoje od smanjenih kamatnih stopa. To mogu biti i jednokratne promocije i trajni uvjeti, primjerice za stalne ili plaće.

Profitabilni krediti u bankama

Svatko ima vlastitu ideju o tome koliko je isplativo za kreditiranje pojedinaca. Za neke, važan dugoročni kredit i mala mjesečna naknada, dok će druga uzeti u obzir samo veličinu kamatne stope. Jedan od važnih parametara pri odabiru banke je i vrijeme potrebno za obradu zahtjeva te potreba za podnošenjem velikog broja dokumenata.

Video