Izračunajte hipoteku u bankama - uvjete kredita, mjesečne isplate i prijevremene otplate

Najcjenjeniji san svih građana - imati vlastiti dom, urediti sobu za djecu. Na sadašnjoj razini prihoda za stanovanje, novac treba prikupljati desetljećima. Moguće je približiti vrijeme kupnje uz pomoć zajma. Prije donošenja odluke da se kredit, morate procijeniti svoje mogućnosti, izračunati hipoteku, odrediti iznos mjesečne uplate i usporedite ga sa svojim prihodima.

Što je hipoteka

Za kupnju nekretnine osiguran je hipotekarni kredit. Ova vrsta zajma uključuje izvršenje dva ugovora:

  • kreditiranje - za izdavanje pozajmljenih sredstava;
  • založi se kao jamstvo povrata primljenog novca.

U obliku kolaterala, zajam se stječe ili postoji postojeća imovina. Vlasnik je ograničen pravima na založenu imovinu. Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju, javna opterećenja nameću se na kuću, stan ili zemljište, a transakcije s takvom nekretninom smatraju senemoguće. Zabrana se nastavlja do potpunog vraćanja duga dužniku.

U slučaju okolnosti u kojima dužnik nije u mogućnosti platiti mjesečne doprinose, banka može odgoditi plaćanja ili odlučiti o prodaji kolaterala. Za organiziranje kupnje nekretnina u dugovima mogu biti pojedinci:

  • imaju državljanstvo;
  • koji imaju trajnu registraciju;
  • u dobi od 18 do 55 godina;
  • s radnim iskustvom.

Hipotekarni krediti izdaju velike banke. Uglavnom, stambeni krediti se izdaju u grivna, kupnja na pozajmljena sredstva mogu biti zemljište, nekretnine na primarnom i sekundarnom tržištu. Uz obveznu odredbu, hipotekarno kreditiranje ima i druga obilježja:

  • ugovor se izdaje na dulje razdoblje;
  • veličina zajma doseže značajne razmjere.

Izračun hipoteke

Prije izdavanja pozajmljenih sredstava za kupnju nekretnina, kreditna institucija procjenjuje solventnost klijenta, izračunavajući hipoteku. Iznos kredita ovisi o:

  • visinu plaće platitelja;
  • rok kredita;
  • vrijednost imovine.

Potrebno je izračunati hipoteku kreditne institucije tako da mjesečne isplate duga ne prelaze polovicu dohotka dužnika. Pri izračunavanju iznosa zarade zajmoprimca izračunavaju se ostali raspoloživi troškovi. Financijske institucije poštuju takve standarde kako bi zadržale financijske rezerve zadužnika u slučaju smanjenja zarade, gubitka posla ili pogoršanja zdravlja.

Kako sami izračunati hipotekarni kredit

Procijenjeni iznos mjesečnog doprinosa možete sami izračunati. Približan izračun hipotekarnih zajmova lako je ostvariti ako koristite Excelov uredski program. Potrebno je napisati formule za rezultate u stupcima tablice:

  • otplata duga;
  • otplata kamata;
  • ukupni iznos mjesečne uplate;
  • stanje duga na kraju mjeseca.

Kao rezultat toga, možete dobiti tablicu koja sadrži okvirni raspored za očekivana plaćanja za otplatu duga. Posebno je potrebno napraviti usporedbu podataka za anuitet i diferencirana plaćanja. Vrijednost hipoteke možete izračunati zbrajanjem svih mjesečnih isplata kamata na zajam pomoću funkcije "Sažetak".

Online izračun

Postoji još jedna pogodna opcija za izračun hipoteke na internetu: možete koristiti kalkulator. Zajmoprimac mora biti unesen u ćelije za popunjavanje željenih parametara kredita - iznos i pojam, iznos prihoda, način plaćanja. Kalkulator će vam pomoći razumjeti pitanje što je skuplje - iznajmiti stan ili troškove na kredit.

Što znati o hipotekama

Odlučujući iznos u trošku servisiranja zajma je veličina kamatne stope. Izračunavanje vrijednosti hipoteke vrši se uzimajući u obzir ostale varijable:

  1. Plaćanje uslugaodvjetnik. Obvezni uvjet zajma uz osiguranje zaloga je ovjera dokumenta.
  2. Iznos police osiguranja. Zajmoprimac mora osigurati imovinu prenesenu na jamstvo zajma.

Rusko zakonodavstvo predviđa metodu smanjenja troškova stambenih kredita kroz porezne olakšice. Postoje dva načina za obračun troškova hipoteke: u računovodstvenom odjelu pri izračunu plaće ili u poreznoj inspekciji na temelju rezultata za godinu. Prije izračuna vrijednosti hipoteke potrebno je smanjiti iznos troškova na iznos odbitka poreza.

Koji je početni doprinos na hipotekarni kredit

Kreditna sredstva koja su izdana dužniku u iznimnim slučajevima jednaka su vrijednosti imovine prenesene na zalog. Uvjeti ugovora o hipoteci osiguravaju da zajmoprimac samostalno učini dio troškova objekta. Minimalna veličina početne rate u kreditnim organizacijama u Rusiji počinje s deset posto.

Ugovor može predvidjeti plaćanje početnog doprinosa na trošak kapitala matice. Što više dužnik plaća vlastita sredstva, to će manje biti potrebno posuditi, a veličina predujma utječe na veličinu kamatne stope. Da bi se utvrdila vrijednost nekretnina, zajmoprimci trebaju pribjeći stručnim uslugama. To se mora uzeti u obzir kako bi se pravilno izračunali troškovi hipoteka.

Mjesečno plaćanje

Nakon izvršenja hipoteke, kreditna institucija pružadužnički plan otplate zajma: sadrži datum izrade novca i potreban iznos doprinosa. Hipotekarna plaćanja uključuju mjesečni iznos za otplatu duga po tijelu kredita i obračunatu kamatu na stanje kredita na dan uplate duga.

Osiguranje imovine

Hipotekarna sigurnost podrazumijeva kupnju polica osiguranja nekretnina od strane zajmoprimca kako bi se zajamčila otplata pozajmljenih sredstava kreditne institucije. Osiguranje imovine može se izvršiti jednom isplatom ili oboriti za cijelo razdoblje kreditiranja, ali troškovi izdavanja ugovora o osiguranju povećavaju troškove stambenog kreditiranja.

Životno i zdravstveno osiguranje

Zaključivanje ugovora o hipoteci i životnom osiguranju nije obvezno za zajam, ali polica osiguranja može povećati šanse građana da pozajmljuju i olakšavaju život dužniku u slučaju gubitka zaposlenja, gubitka zarade ili pogoršanja zdravlja. U takvim slučajevima osiguravajuće društvo isplaćuje mjesečne doprinose (prema uvjetima ugovora). Kod osiguranja je potrebno ponovno izračunati hipoteku i dodati vrijednost police osiguranja.

Mogućnost prijevremene otplate hipotekarnog kredita

Trošak hipoteke je velik, za cijelo razdoblje kreditiranja, iznos preplaćenog iznosa stambenog kredita može iznositi do tri stotine zajmova. Dužničke obveze značajno smanjuju mjesečni proračun građana, a ako možete otplatiti kredit unaprijed,novac se mora odmah izvršiti. Građanskog zakonika predviđa postupak za prijevremenu otplatu sredstava od strane zajmoprimaca - pružiti vjerovniku pisanu izjavu banci trideset dana prije datuma otplate. Postoje dvije mogućnosti za dužnika:

  • izvršiti puni iznos nepodmirenog duga;
  • djelomično otplatiti dug.

Banke određuju redoslijed prijevremene otplate u okviru zakona. Dakle, zahtjevi Štedionice osiguravaju podnošenje zahtjeva s naznakom datuma, iznosa otkupa i računa za koji će se izvršiti prijenos sredstava. Vrijeme prevođenja mora odgovarati radnom danu. U VTB 24 banci za djelomičnu otplatu potrebno je podnijeti zahtjev za dan prije planiranog datuma plaćanja sljedeće mjesečne uplate, za punu otplatu - dan prije sredstava za zatvaranje duga.

Shema za izračun hipoteke

Stambeno kreditiranje podrazumijeva dugo razdoblje isplate značajnih iznosa od strane zajmoprimca, pa je potrebno stvarno procijeniti njihove sposobnosti, pružiti mogućnosti za rješavanje financijskih pitanja u slučaju gubitka posla, rođenja djeteta, pogoršanja zdravlja. Vjerovnik mora izračunati isplatu hipoteke koja će se morati mjesečno isplatiti banci i usporediti s njenim prihodima. Formula za izračunavanje hipoteke za određivanje iznosa mjesečne uplate uključuje dvije vrijednosti: iznos otplate glavnice i mjesečno obračunatu kamatu na zajam.

Izračun kamate na hipoteku

Prije obraćanjaBanka s zahtjevom za hipotekarni kredit dužnik mora uzeti u obzir ponude nekoliko banaka, izračunati vrijednost hipoteka, odrediti gdje je više isplativo posuditi. Trošak stambenih kredita ovisi o postotku hipoteke i po kojem principu je obračunat interes. Banka može odrediti kamatne stope:

  • fiksno;
  • plutajući;
  • zajedno.

Fiksna kamatna stopa

Točno izračunati cijenu hipoteka tijekom cijelog razdoblja zaduživanja je moguće, ako banka ima fiksne stope na hipoteke. Kamatna stopa je naznačena u uvjetima ugovora i ostaje nepromijenjena do potpune otplate kredita. Fiksne kamate na zajam korisne su za zajmoprimce koji ne planiraju prijevremenu otplatu i boje se povećanja troškova dužničkih obveza.

Plutajuća kamatna stopa

Za zajmodavce koji predviđaju mogućnost otplate dospjelih neplaćenih obveza ranije od roka, povoljna varijabilna stopa na hipoteku. Postavljena je na razinu ispod fiksne stope i sastoji se od dvije varijable: marža banke i tržišni indeks. Marža banke je konstantna vrijednost, ona je u rasponu od 1,5 do 2,5%. Tržišni indeks može se mijenjati po veličini ili smanjivati, ali u kratkom razdoblju fluktuacije može biti beznačajan.

Kombinirana oklada

Uvjeti ugovora o kreditu mogu uključivati ​​kombiniranu kamatnu stopu. Sadržaj ovog koncepta je da u početnoj fazi kreditiranja za 3-5 godinapostavljena je niska, ali fiksna kamatna stopa. Nakon tog razdoblja, pokretna stopa počinje raditi. Takvi uvjeti pogodni su za zajmodavce koji planiraju isplatiti dug prije isteka razdoblja fiksne stope.

Kako izračunati isplatu hipoteke

Iznos otplate kreditnih obveza ovisi o izboru opcije plaćanja. Različito izračunati mjesečno plaćanje za anuitet i diferencirana plaćanja. Banke primaju više dohotka pri anuitetskim isplatama, tako da načelo diferenciranog izračuna koristi mali broj kreditnih organizacija.

Plaćanje anuiteta po zajmu

Banke zajmoprimce određuju mjesečne rate u jednakim ratama - godišnji najam. U početnoj fazi zaduživanja, većina plaćanja je kamata na zajam, a otplata duga je spora. Ova metoda je nepovoljna za dužnika, kao rezultat značajnog iznosa preplaćenog iznosa. Plaćanje rente je lakše na početku zaduživanja, ponekad je to jedini pristupačan način za male iznose prihoda i značajne iznose kredita.

Diferencirano plaćanje

Postoji još jedno načelo za određivanje mjesečne uplate - svi dugovi su podijeljeni s brojem mjeseci u kreditnom razdoblju. Hipoteka s diferenciranim plaćanjima otplaćuje se mjesečno u jednakim obrocima, a godišnja kamata se obračunava mjesečno za stanje duga. Otplata zajma je brža negopo metodi anuiteta, a troškovi za kredit se smanjuju. U ovom pristupu, najveća plaćanja moraju se izvršiti u početnoj fazi, a to je moguće samo uz visoke prihode.

Izračun prijevremene otplate zajma

Kako bi se smanjili troškovi servisiranja duga, potrebno je nastojati brže otplatiti dug. Kako bi se unaprijed utvrdila korist deponiranja sredstava, korisnik kredita će imati koristi od rasporeda prijevremene otplate hipoteka. Možete to učiniti sami, za to trebate koristiti hipotekarni kalkulator. Potrebno:

  • odrediti parametre tekućeg kredita;
  • dodati stupcu očekivani dodatni iznos plaćanja;
  • ponovno izračunati troškove pri prijevremenom plaćanju;
  • usporediti dva ukupna iznosa preplaćenog iznosa tekuće verzije i prilikom polaganja sredstava prije vremena.

Nakon dodatnih sredstava za djelomičnu otplatu, dužnik mora kontaktirati kreditnu instituciju kako bi ponovno izračunao hipoteku i dobio novi raspored plaćanja. U diferenciranom načinu plaćanja, isplate će se vršiti u istim iznosima, oduzimajući samo kamate na smanjenje duga. Uz otplatu anuiteta postoje dvije opcije, jer je moguće izračunati nove uplate na hipoteku:

  • otplatiti dugove u istim iznosima i skratiti vrijeme kreditiranja;
  • smanjiti iznos otkupa i uštedjeti rok kredita.

Video: kako izračunati hipoteku -hipotekarni kalkulator na internetu