Kreditno osiguranje - osobitosti sklapanja ugovora, korak po korak uputa za registraciju

dobivanje bankovnih kredita odavno zajedničko rješenje za financijske probleme, ali je broj kredita je u porastu i broj kašnjenja u plaćanju (i drugih kršenja ugovora). Ako je dug od nekoliko desetaka tisuća dužnik može od vlastitih sredstava (na primjer, prodaja kućanskih aparata), suspenzija doprinosa za milijune hipoteka će se stvoriti ozbiljne poteškoće, bez obzira na valjanost razloga. Postoji način osiguranja banke i klijenta u takvim problemima.

Što je kreditno osiguranje

Rad na pravila za izdavanje kredita, banka nastoji stvoriti uvjete koji jamče povrat na investiciju. Osiguranje kredita pojedinac služi najsigurniji način da se minimizira rizik od zadane ni u najkritičnijim slučajevima (npr teške traume, što isključuje bivše žrtve dobiti prihod). U takvoj situaciji, odgovornost za isplatubanka se prenosi u osiguravajuće društvo (u daljnjem tekstu: SC). Ova je shema prikladna za dužnik (jer pridonosi rješavanju problema koji nastaju), ali ima nekoliko osobitosti:

  • Naknada za paket usluga osiguranja povećava se za 1-2% veličine troškova otplate zajma.
  • Nije uvijek lako dobiti povrat novca. Na primjer, zakon dodjeljuje 30 dana da upozori osiguravatelja ozljede. U slučaju kršenja ovog pojma dužnik može izgubiti pravo na naknadu štete.

Je li osiguranje potrebno za dobivanje zajma

U procesu komuniciranja s zaposlenicima financijske institucije, klijent može imati dojam da je sporazum sa SC-om neophodan uvjet za dobivanje zajma. Zapravo, osiguranje je prikladno za banku koja u svim slučajevima nastoji nametnuti dužniku, ali zakon jasno identificira samo dvije situacije u kojima se ne može izbjeći:

  • hipoteka - pri stjecanju različitih vrsta stanova, kuća, itd .;
  • auto krediti (uključuje primanje CASCO politike).

U oba slučaja sporazum s SC-om služi kao jamstvo naknade štete koju može prouzročiti pokretna ili nepokretna imovina (na primjer, požar će se pojaviti u stanu, što će uzrokovati veliku štetu). U svim drugim situacijama, osiguranje zajma nije obavezno, a ako financijska institucija inzistira na tome, onda dužnik ima mogućnost odbiti zakon naknadno od osiguranja.

Što je potrebno za

Iako interesi financijske institucije iKlijent je često suprotan (prvi se traži da se isplaćuje, a drugi nije uvijek u žurbi da ih vrati), osiguranje zajmova je korisno za oboje. Prednosti svake strane izgledaju ovako:

  • za bankovnu instituciju. Kreditno osiguranje jamči financijsku instituciju za otplatu zajma u slučaju nepredviđenih okolnosti koje ga sprečavaju da se dužniku. Na primjer, u situaciji u kojoj potpuno ili djelomično gubitak radničkog klijenta dovodi do značajnog smanjenja njegovog dohotka.
  • Za dužnika. Za mnoge primatelje kredita, osiguranje će se činiti nepotrebno opterećuje, povećavajući mjesečni financijski teret. No, istodobno, korištenje usluge za štetu pomaže klijentu da se osjeća više samopouzdanja bez brige oko više sile u budućnosti. Dobivanje politike često pomaže smanjiti stopu kredita za 1-2%, što štedi novac dužnika.

Normativno-pravni propis

Nema posebnog zakona o osiguranju kreditnih proizvoda. Potrebne informacije i zahtjevi se distribuiraju kroz nekoliko normativnih i pravnih dokumenata koji se bave općim i privatnim situacijama. Stoga, članak civilnog zakona sugerira da svi slučajevi obveznog osiguranja trebaju biti utvrđeni zakonom. Pozivanje na ovaj dokument pokazat će se kao dobar argument u sporu između klijenta i bankara. Ostali propisi koji se bave osiguranjem u vezi s dobivanjem zajma su:

  • Zakon "Onhipoteka (nekretnina hipoteka) ". Ovdje su prikazane značajke registracije osiguranja pri dobivanju bankovnog kredita za kupnju stana, vikendice, privatne kuće ili zemljišta.
  • Zakon "O organizaciji poslova osiguranja". Istražuje opće odredbe o kreditnom osiguranju. Proučavanje ovog pravnog akta je neophodno za svakog dužnika.

osiguranje od kreditnog rizika

Krediti primljeni u banci nisu pravovremeno otplateni. Bez obzira jesu li uzroci neplaćanja održivi ili ne, financijska je institucija zainteresirana za dobivanje sredstava (i postotak njihove uporabe), stoga dostupnost paketa osiguranja eliminira prijetnju gubitku. Najčešći rizici za zajmoprimce su:

  • smrt;
  • ozljede i daljnje onesposobljenje;
  • gubitak radova i druge vrste smanjenja dohotka;
  • razne vrste prijevare i utaje kredita.

U banci postoje rizici, od kojih se i ta financijska institucija nastoji zaštititi, uz osiguranje kod pribavljanja zajma. Među takvim opasnostima uključuju:

  • neplaćanje zajmoprimatelja zajma;
  • gubitak naslova (vlasništvo nad imovinom, na primjer, zbog pojave neočekivanih nasljednika);
  • gubitak ili oštećenje imovine koja se vodi u zalog (na primjer, šteta na automobilu u nesreći zbog izuzetnog kredita za automobil).

U slučaju gubitka posla

U ovom slučaju, osiguravateljnadoknađuje rizike kada je dužnik odbačen. Naknada se ostvaruje samo u slučaju gubitka posla zbog smanjenja osoblja ili likvidacije /stečaja poduzeća (s odgovarajućim zapisom u radnoj knjižici), a samo za razdoblje dok se dužnik ne prizna kao nezaposlena osoba. Po otpuštanju klijenta po vlastitom nahođenju ili uz suglasnost stranaka, ne dobiva nikakvu naknadu. Ovisno o SC-u, s kojim je sklopio ugovor, mogu se proširiti uvjeti za osiguranje.

Zajmoprimčev životno i zdravstveno osiguranje od kreditiranja

U tom slučaju, sporazum sa SC-om predviđa rizik od ozbiljne bolesti ili ozljede klijenta koji komplicira izvršavanje svojih financijskih obveza prema banci. Ovisno o situaciji, osiguravatelj se obvezuje izvršiti plaćanja za razdoblje privremene nesposobnosti klijenta ili za otplatu duga, ako su isključeni daljnji doprinosi dužnika (na primjer, u slučaju ozbiljnih ozljeda). U ovom slučaju, SC može zahtijevati dokaz da štetu za zdravlje nije bila namjerna.

Osiguravanje naslova

Ova vrsta usluge štiti klijenta od gubitka vlasništva nad imovinom u nedostatku poznavanja važnih okolnosti transakcije i primjenjuje se na hipoteku. Na primjer, nakon stjecanja stana na sekundarnom tržištu i popunjavanja svih potrebnih dokumenata, može se otkriti činjenica nesposobnosti prodavatelja ili kršenje prava drugih vlasnika imovine. U ovoj situaciji:

  • Ako zajmoprimac koristi imovinsko osiguranje, SC će nadoknaditinastale gubitke i rješava problematiku s bankom i prodavateljem nekretnina putem svojih odvjetnika.
  • Ako se klijent nije pribjegao takvoj usluzi, on mora samostalno riješiti problem (u mnogim slučajevima, bez prekida isplate kredita).

Osiguranje hipoteke

Hipotekarni ili automobilski zajmovi označavaju kolateral. U tom svojstvu dužnik stječe pokretnu ili nepokretnu imovinu. Banka je zainteresirana za maksimiziranje sigurnosti kolateralnog objekta (jer ako kupac prestane plaćati, automobil ili stan može se prodati po višoj cijeni) i zahtijeva dužnik da to osigura.

Obvezna oblik sporazum sa Britaniji za ovu vrstu usluga košta oko 0,2-0,4% od vrijednosti duga i dužnik pokriva samo rizik od potpunog fizičkog uništenja ili nepopravljive štete. Osiguranje kredita obavlja se na iznos duga kupca prema banci, a ne na punu vrijednost imovine, što pomaže smanjenju plaćanja za ovu vrstu usluge.

Nedostatci ove vrste usluge je činjenica da kada se dogodi (npr uništenja apartmana od eksplozije prirodnog plina), Velikoj Britaniji samo vratiti dugove dužnik banci bez dodjele bilo kakvih sredstava za popravak. Hipoteka osigurana imovina zajam za punu vrijednost imovine osigurava za povrat štete, ali će koštati više.

Kutije osiguranja

Glavni nedostatak klasičnog IC nudi je da kupci moraju prekapatimnoge nijanse štete, za koje često nema potrebne znanje, vrijeme i želju. Usluge osiguranja "izvan okvira" su lišene ovog nedostatka - specifičnosti ove ponude je izričito prodati kompletan paket ponuda. Prednosti ove metode uključuju:

  • optimizacija za određene vrste kredita (hipoteka, automobil, itd.), Uzimajući u obzir sve značajke;
  • jeftinija nego kada se nabavljaju iste usluge odvojeno;
  • pri izradi osiguranja manji broj dokumenata nego u klasičnoj verziji, što štedi vrijeme dužnika.

Prve opcije osiguranja vrste kutija pojavile su se na tržištu tijekom 2012. godine. Ova je usluga prikladna, ali ne može se nazvati idealnim rješenjem. Takvo kreditno osiguranje ima nedostatke:

  • složena priroda prijedloga, koji se sastoji od kompletnog seta usluga, za ispravak koji neće uspjeti.
  • Smrtnost vlasnicima skupe imovine, za koje korištenje prosječnih tarifa i fiksnih iznosa plaćanja neće pokriti sve gubitke u slučaju incidenta
  • Smanjeni iznos naknade zbog činjenice da se osiguranje obavlja u iznosu ispod realne vrijednosti imovine.

Značajke ugovora

Iako banke imaju tendenciju da prate osiguranje svih izdanih zajmova, u mnogim slučajevima to nije obvezno. Bez toga se ne mogu izbjeći hipoteke ili krediti za automobile, u svim ostalim situacijama izvršenje ove usluge po zakonu bi se trebalo odvijati na zahtjev klijenta. Moraju se uzeti u obzir odbijanje klijentaod osiguranja pri primanju potrošačkog kredita može dovesti do povećanja kamatne stope, pa čak i odbijanja zahtjeva za kreditom.

U tom slučaju, dužnik je više isplativo za izdavanje dogovor o uvjetima banke, a zatim iskoristiti svoje pravo odbiti usluge nametnute u tome tijekom hlađenja. To se zove 14-dnevno razdoblje u kojem dužnik može legalno vratiti sredstva koja su isplaćena za osiguranje. Osim toga:

  • pristanak na registraciju usluga za pokrivanje štete, klijent je slobodan odabrati umjetnika;
  • u slučaju prijevremene otplate zajma, može zatražiti da SC vrati dio donacija.

Osiguranje zajmoprimaca kredita potrošača

Podnošenjem ove usluge za štetu, klijent ga može odbiti tijekom razdoblja hlađenja. Potrošačka osiguranje kredita nije obavezno, ali banka može inzistirati na tome na visokom iznosu kredita, izdavanje deviznih kredita ili bez kolateralna /sigurnosti. To kredytootrymuvachu moraju znati da danas na tržištu je financijska organizacija, gdje možete odmah napustiti osiguranje i neće utjecati na kamatne stope.

Kreditiranje hipotekarnih usluga

Vlasništvo u ovom slučaju odgovornost je dužnika. To je navedeno Zakonom "Na hipoteku". Prema ovom dokumentu:

  • obvezno osiguranje usluge primjenjuju se isključivo na rizike oštećenja ili nepovratnog gubitka imovine (od katastrofe,katastrofa itd.).
  • Nakon pojave incidenta, primateljica plaćanja za štetu će biti banka, a dužnik dužnika će se smanjiti po svojoj veličini.
  • Iznos osiguran za nekretnine ne smije biti manji od pozajmljivanja.
  • U slučaju hipoteke, osiguranje treba pokriti cijelo razdoblje posudbe. Sporazum s osiguravajućim društvom mora se sklopiti jednom godišnje, svaki put kad se umanji za iznos duga banci.

Krediti za automobile

Kupljeno vozilo izdano je na kolateralu banke i sukladno članku Građanskog zakona, takva imovina podliježe osiguranju na teret zajmoprimca. Zahtjevi banaka mogu se odnositi na dvije vrste usluga:

  • životno i zdravstveno osiguranje dužnika (kao jamstvo nastavka plaćanja zajma);
  • CASCO - Naknada za štetu koju je automobil nanio u nesreći.

Postoje dvije mogućnosti osiguranja automobila. Ovisno o namjerama dužnika, korisno je imati jednu ili drugu mogućnost:

  • Klijent prima kredit i polica osiguranja automobila preko prodavača koji prodaje automobil. Prednost ove metode je uštedjeti vrijeme, budući da prodavač brine o svim dokumentima. Nedostatak je u tome da će se u takvoj situaciji trgovac usmjeriti na SC s uvjetima povoljnim za njega, ali ne i za klijenta.
  • Kupac stroja dobiva zajam od banke i obavlja registraciju osiguranja. Plus ova metoda - izbor SC s najprikladnijim za uvjete dužnika. Minus - puno vremena.

Redregistracija - korak po korak upute

Potpisivanje ugovora o osiguranju i prijem politike uključuje određeni niz postupaka. Mehanizam ovog procesa uključuje:

  1. Identifikacija odgovarajućeg osiguravajućeg društva i odabir određenih usluga iz ponuđenog asortimana.
  2. Upoznavanje s uvjetima ugovora.
  3. Priprema paketa dokumenata i podnošenja osiguravatelju. U nekim slučajevima (npr. CASCO) dopuštena je mrežna aplikacija.
  4. Potpisivanje ugovora.
  5. Primjena potrebnih isplata osiguranja
  6. Dobivanje pravila.

Izbor osiguravajućeg društva i programa osiguranja

Prilikom dobivanja kredita, morate biti spremni osigurati da bankari ustraju u pružanju usluga SC, čak i ako to nije obvezno (kao npr. Kod potrošačkih kredita). Znajući da prema zakonu možete odbiti nametnuto osiguranje tijekom razdoblja hlađenja, dužnik može mirno prihvatiti uvjete financijske organizacije, a zatim odmah otkazati nepotrebno osiguranje.

Također je moguće da je uporaba usluga smanjenja štete uključena u planove dužnika. U ovom slučaju, postoje dvije mogućnosti:

  • Nezavisno tražiti osiguravatelja prihvatljivu politiku troškova (za osiguranje automobila CASCO) ili mjesečnu stopu (za ostale vrste usluga za štete). Potrebno je samo da tvrtka bude akreditirana od strane banke. Neovisno pretraživanje proširuje izbor dužnika, omogućuje mu sudjelovanje u različitimdionica, primaju popuste i bonuse od osiguravatelja (osobito to je bitno za velike gradove, gdje se razvija konkurencija između IC).
  • Iskoristite ponudu financijske organizacije, odabirom tvrtki s kojima surađuju (često partner osiguranja je podružnica bankarske institucije). Ova metoda razlikuje se pojednostavljenim projektom dokumenata.

Uvjeti ugovora

Odabir prikladnih opcija osiguranja, morate se usredotočiti ne samo na kamatnu stopu već i na mogućnost štete u slučaju incidenta. Za to, nadležni dužnik treba pažljivo ispitati uvjete ugovora. Žalba zaposleniku pravne tvrtke bit će opravdana, jer će u budućnosti pomoći izbjeći mnoge neugodne trenutke. Na primjer, niske stope za život i zdravstveno osiguranje mogu značiti plaćanje samo u slučaju smrti klijenta ili stupnja invalidnosti I ili II, isključujući sve druge situacije.

Popis potrebnih dokumenata

Prihvaćanje uvjeta ugovora klijent odobrava registraciju osiguranja. Da bi to učinio, mora pripremiti paket dokumenata. Sastav se razlikuje ovisno o pruženoj usluzi, na primjer, za dobivanje potrebne životne i zdravstvene police osiguranja:

  • Zahtjev za pružanje usluga za povrat štete. Ispunjavanje u obliku osiguravajućeg društva, obrazac se često može naći na web stranici organizacije.
  • Putovnica. Izvornik je osobno prezentiran, dokumenti se primjenjuju s fotografijom idozvola boravka dužnika.
  • Izjava o zdravlju osiguranika. Ispunjeno nakon liječničkog pregleda. Ako je potrebno, od narcoloških i psiho-neuroloških ambulanta potrebne su dodatne informacije koje podnositelj zahtjeva nije registriran.

Hipotekarno osiguranje nekretnina obvezno je pod hipotekom. Paket dokumenata uključuje:

  • Izjava u obliku banke.
  • Putovnica.
  • Dokument o prodaji nekretnina.
  • Potvrda o priznavanju državne imovine.
  • Tehnički list apartmana.
  • Izjava o kućnoj knjizi.
  • Stručna procjena troškova stanovanja.

Prihvaćanje zajma, dužnik kupuje politiku CASCO-a. Postupak za njegovo izvršenje zahtijeva sljedeće dokumente:

  • Izjava.
  • Putovnica.
  • Potvrda o registraciji automobila.
  • Tehnička putovnica vozila.

Izrada politike

SC može zahtijevati dodatnu dokumentaciju za pripremljeni paket (primjerice, vozačka dozvola pri primanju CASCO politike). Jednom kada zajmoprimac pruži sve što je potrebno, završna faza dolazi - potpisivanje ugovora i izdavanje politike. Usluge za godinu dana bit će prikladnije za dužnik, dulje rokove, jer ako je potrebno, tada može otići do drugog osiguravatelja. Ugovor je potpisan u tri primjerka (za dužnika, banku i SC), a zatim klijent izvršava potrebna plaćanja i prima politiku.

Je li moguće odbiti osiguranje

Ozbiljne inovacije u BiHpodručje pružanja usluga za štetu dogodilo kada je zakonska regulativa stupila na snagu. Narodne novine "o minimalnim standardnim uvjetima za uvjete i postupak za provedbu određenih vrsta dobrovoljnog osiguranja". U skladu s ovim pravnim aktom, CC klijent ima zakonsko pravo raskinuti ugovor u određenom roku nakon potpisivanja (pod uvjetom da osiguranje nije obvezno). U 2018. godini ovo razdoblje se produžuje od 5 do 14 dana.

Razdoblje hlađenja

Zakonom je određeno vrijeme tijekom koje dužnik može odustati od osiguranja od banke. Ovo razdoblje se naziva razdobljem hlađenja i traje 14 radnih dana. Odbijanje osiguranja uključuje podnošenje zahtjeva u Velikoj Britaniji (ili banci, ako je bio angažiran u izvršenju ugovora). Ovaj dokument bi trebao sadržavati:

  • podatke podnositelja zahtjeva za putovnicu;
  • pojedinosti ugovora o otkazivanju;
  • formalni razlog za otkaz (na primjer, nedostatak takvih usluga);
  • datum i potpis.

odbijanje suda

Prema zakonu, društvo za osiguranje mora u roku od 10 dana raskinuti ugovor s klijentom vrativši mu uplaćeni iznos (s izuzetkom dana kada je koristio usluge osiguranja). Ako se to ne dogodi, dostupni načini zaštite njihovih legitimnih prava za dužnika privući će Rospotrebnadzor ili sud. U tom slučaju, u slučaju pozitivne odluke, osiguranik podliježe upravnoj kazni, a dužnik prima sredstva. Za prijavu potrebni su sljedeći dokumenti:

  • prijava;
  • neuspjeh SC u pisanom obliku (dokazuje da je tužitelj pokušao riješiti situaciju na pretkaznom postupku);
  • ugovora o osiguranju.

U situaciji u kojoj je društvo za osiguranje bilo nametnuto dužniku, ali razdoblje hlađenja već je prošlo, vjerojatnost vraćanja novca bit će niska. Mnoge kreditne organizacije, na vlastitu inicijativu, omogućuju produženje razdoblja tijekom kojeg klijent može odbiti osiguranje. Ako je izostavljen taj pojam, čak i suđenje uključuje iskusni odvjetnik je vjerojatno da će se vratiti uplaćeni iznos, jer u praksi, tužitelj dobrovoljno pristao usluge na štetu i staviti svoj potpis na ugovor.

Povrat osigurane svote za prijevremenu otplatu zajma​​

U interesu dužnika da što je prije moguće isplatiti dug financijskoj instituciji, jer će se smanjiti preplata. Prilikom reprogramiranja zajma prije nego klijent nestane potrebu za osiguranjem. Odbijajući je od nje, može vratiti dio uplaćenog (tzv. Premija osiguranja). Da bi to učinio, mora se prijaviti SC-u s izjavom (u mnogim slučajevima banka za vjerovnike pomaže u tom pitanju, kao i pravni zahtjevi klijenta). Ako se problem ne riješi na taj način, dužnik se treba prijaviti na sud.

Videa